A FICO, fornecedora da pontuação de crédito mais usada nos EUA, está fazendo grandes mudanças em seu sistema de pontuação de crédito que entrará em vigor neste verão. A empresa diz essas mudanças provavelmente afetarão 110 milhões de americanos, cuja pontuação de crédito aumentará ou diminuirá. Cerca de 80 milhões provavelmente verão mudanças significativas de 20 pontos ou mais.
Aqui está o que você precisa saber.
Por que a FICO está fazendo essas alterações?
Um dos motivos é que as pontuações de crédito dos consumidores dos EUA têm subido desde 2009, chegando a um média de 706. As pontuações mais altas refletem alguma combinação de melhor qualidade de crédito à medida que a economia se fortaleceu, mudanças na pontuação da FICO nos últimos anos e os efeitos de um assentamento entre vários estados e as três maiores empresas de relatórios de crédito do país, TransUnion, Equifax e Experian. Como resultado desse acordo, as empresas de relatórios de crédito eliminaram itens de crédito negativos de milhões de relatórios de americanos. A FICO insiste em que a melhora nas pontuações reflete a melhoria da qualidade de crédito, não uma inflação artificial da pontuação, mas pelo menos alguns credores não têm tanta certeza. Eles também estão preocupados com o que acontecerá se a economia enfraquecer.
Usando seu novo FICO Score 10 T, os credores poderão tomar melhores decisões sobre os empréstimos, disse a empresa em um comunicado à imprensa. Isso poderia resultar em uma redução de até 10 por cento na inadimplência em novos cartões de crédito, até uma redução de 9 por cento na inadimplência em novos empréstimos para automóveis e até uma redução de 17 por cento na inadimplência em novas hipotecas, afirma a empresa. Os credores terão a opção de manter a pontuação FICO anterior, mas parece provável que mudem para a nova.
Minha pontuação de crédito aumentará ou diminuirá?
Depende. De acordo com a Jornal de Wall Street , A nova pontuação levará em consideração os níveis de endividamento de dois anos, e não apenas o mês anterior. Isso significa que se, digamos, a cada ano você acumula muitas dívidas de cartão de crédito comprando presentes na época do feriado, mas depois paga essa dívida rapidamente no ano novo, o efeito negativo em sua pontuação de crédito será menor do que no passado . Por outro lado, se o seu nível de dívida tem aumentado ao longo do tempo, você verá um impacto maior em sua pontuação de crédito do que no passado. Pagamentos perdidos também terão mais peso do que antes. Por outro lado, se já se passou mais de um ano desde a última vez que você perdeu um pagamento, você pode terminar com uma pontuação mais alta do que teria antes.
Mesmo que você esteja pagando em dia, se antes sempre pagou seus cartões de crédito, mas agora carrega um saldo mês a mês, isso diminuirá sua pontuação de crédito mais do que antes. E mais uma coisa: se você fez um empréstimo pessoal para saldar ou quitar dívidas de cartão de crédito, mas depois aumentou os saldos de seus cartões de crédito novamente, sua pontuação de crédito provavelmente cairá mais do que antes.
O que devo fazer sobre tudo isso?
Na maioria das vezes, você deve seguir os mesmos conselhos que sempre ouviu sobre gerenciamento de dívidas, especialmente dívidas de cartão de crédito. Mas existem algumas advertências extras. Primeiro, se você já tinha muitas dívidas e / ou atrasou os pagamentos, mas recentemente se recuperou - seja paciente. Pode demorar um pouco mais para que seu novo bom comportamento se reflita em sua pontuação de crédito.
Em seguida, é ainda mais importante do que antes pagar pontualmente os pagamentos com cartão de crédito e outros empréstimos. Se ainda não tiver feito isso, configure os pagamentos automáticos para que pelo menos o pagamento mínimo seja coberto. Você precisa pagar mais do que o pagamento mínimo para pagar ou saldar sua dívida de cartão de crédito, mas pelo menos ter o pagamento mínimo deduzido automaticamente para você impedirá que você seja afetado por taxas de atraso de pagamento e evitará que os pagamentos atrasados diminuam sua pontuação de crédito.
Você pode estar pensando em fazer um empréstimo pessoal para consolidar parte ou a totalidade de sua dívida de cartão de crédito. Isso pode ser uma ótima ideia, porque você acabará com uma taxa de juros mais baixa, o que significa que poderá se livrar das dívidas mais rapidamente. No entanto, se você escolher essa opção, certifique-se de não começar a aumentar o saldo do cartão de crédito novamente. Caso contrário, não apenas sua pontuação de crédito sofrerá muito, mas você ficará ainda mais endividado do que antes.
A nova pontuação FICO presta muita atenção em como sua dívida está tendendo ao longo do tempo e você também deveria. Se a sua dívida total está diminuindo nos últimos meses, a FICO parecerá que você está no caminho certo e sua pontuação de crédito deve refletir isso. Não só isso, você realmente estará no caminho certo. E você pode esperar o dia em que estará livre de dívidas.
