Um amigo me contou a seguinte história sobre sua irmã, que era nerd por comida muito antes de todo mundo que você conhecia. A irmã, vamos chamá-la de Emily, queria abrir uma nova lanchonete de ramen em sua pequena cidade (ela havia se viciado em uma viagem ao Japão) e pediu a seu pai que lhe emprestasse um troco substancial ($ 100.000!) para tirar esse sonho do chão.
Ela acabou desgastando seu pai. Embora seu pai tenha colocado o acordo por escrito (na verdade, apenas um arranhão no verso do envelope), o acordo foi feito sem papelada oficial. Pouco depois, infelizmente, o pai faleceu - e Emily não pagou quase nada.
Agora Emily afirma que o dinheiro foi um presente, não um empréstimo - apesar da nota. É uma parte decente da propriedade de seu pai, então, naturalmente, seus irmãos querem que ela coloque de volta no pote de herança. Os ressentimentos resultantes separaram esta família antes unida.
Para os pais, dar dinheiro aos filhos é quase instintivo. E enquanto muitos de vocês não estão pensando em emprestar nada perto de 100 mil para seus filhos, muitos de vocês estão dando a eles pelo menos algum dinheiro. Uma pesquisa recente da Pew descobriu que 61% dos pais nos EUA disseram que ajudaram seus filhos adultos financeiramente nos últimos 12 meses. Entendo. Mas há motivos para ter cuidado ao abrir o cofre do Banco da Mãe e do Pai.
Uma pesquisa recente, feita pelo site de informações financeiras MyBankTracker.com, descobriu que emprestar dinheiro para familiares ou amigos estava no topo da lista dos maiores erros financeiros das pessoas. Eis o porquê: é uma transação financeira baseada na emoção. Dinheiro e amor não são a mesma coisa, mas muitas vezes os dois se confundem nas relações familiares.
Razões para dizer não
Emprestar dinheiro para seus filhos pode dar errado de muitas maneiras. Para começar, se você emprestar dinheiro a uma criança e não a outra, prepare-se para o ciúme e os sentimentos feridos.
Outra coisa a considerar: e se seu filho quiser pedir dinheiro emprestado não para abrir um negócio ou fazer uma pós-graduação, mas para cavar um buraco criado por más decisões financeiras? Protegê-lo de lidar com as consequências não está lhe ensinando nada. Na verdade, você pode apenas perpetuar um ciclo de dívidas.
Quer seu filho seja ou não verdadeiramente irresponsável, se você deixá-lo pegar dinheiro emprestado, pode começar a encarar as escolhas de dinheiro dela como algo pessoal. Ao contrário de um credor bancário, você terá a chance de ver as coisas em que seu filho está gastando enquanto você espera o reembolso. Se ela está viajando de férias em Tulum ou se empanturrando de Seamless, os ressentimentos podem aumentar.
Quanto ao seu filho, pode ser que ele ache que o empréstimo é apenas uma desculpa para que você não se importe com ele. Sério, se ele soubesse que você tocaria no assunto toda vez que ele o visitasse, ele nunca teria aceitado seu dinheiro ruim.
Se você realmente deseja ajudar seu filho, considere outras opções além de um empréstimo. Ela pode ir para casa com você até se recuperar financeiramente? (Em caso afirmativo, certifique-se de que cada lado saiba o que é esperado do outro.) Existe alguma despesa específica com a qual você possa ajudar (por exemplo, pegar a conta do telefone celular do seu filho ou pagar o empréstimo do estudante por alguns meses), em vez de apenas entregar dinheiro?
Mas se você não tiver escolha ...
Mesmo assim, entendo que pode haver momentos em que emprestar para seu filho seja a melhor - ou a única - opção. Portanto, se você vai fazer isso, pelo menos certifique-se de fazer certo.
- Não empreste dinheiro que você não pode perder. Isso significa não invadir suas contas de aposentadoria ou colocar em risco seu próprio bem-estar financeiro. Chame isso de regra da máscara de oxigênio do avião. Você primeiro, depois seu filho.
- Coloque o acordo por escrito. Pode parecer estranho para você fazer isso, mas se não fizer isso, você está contando com suas respectivas memórias sobre o que é devido e quando é devido. Você pode se surpreender com a frequência com que essas memórias não coincidem. Não é que algum de vocês esteja sendo intencionalmente desonesto. Você é apenas humano.
Karen Altfest, consultora principal da Altfest Personal Wealth Management na cidade de Nova York, diz que a criação deste contrato, conhecido como nota promissória, é uma proteção para você e seus filhos. 'Você quer ser um pai para seus filhos. Você não quer ir atrás deles dizendo: 'Você me deve um pagamento.' '
Qualquer nota promissória deve incluir o seguinte:
- Data do acordo.
- Nomes das partes.
- Montante emprestado.
- Taxa de juros e com que freqüência deve ser pago. Para valores acima de $ 10.000, o IRS exige que você cobre um valor mínimo de juros, chamado de taxa federal aplicável - que está disponível em 'Índice de Regras de Taxas Federais Aplicáveis (AFR)' em IRS.gov. No momento, a taxa de juros mínima para empréstimos com duração de três anos ou menos é 1,04%, 2,10% para empréstimos com duração de três a nove anos e 2,81% para empréstimos com mais de nove anos - dificilmente exorbitante.
- Data de maturação.
- Cronograma de pagamentos.
- Recurso por falta de pagamento.
- Assinaturas.
Sites como Nolo.com ou o Grupo de Pesquisa Legal da Internet pode ajudá-lo a desenhar um. Mas se você leva a sério a elaboração de um documento legal, Altfest recomenda consultar um advogado, contador ou planejador financeiro.
Um pensamento final: fazer um presente sem compromisso pode não ser possível para você financeiramente. Mas se for, e você sentir que seu filho vai usá-lo para algo que vale a pena, faça isso. Você pode descobrir que há alegria e paz de espírito em ser o pai de seu filho, não o banqueiro dela.
Para obter mais conselhos sobre como falar com seus filhos sobre dinheiro, verifique meu novo livro Faça do seu filho um gênio do dinheiro (mesmo que você não seja) .
