Uma das perguntas mais comuns que recebo dos empresários é se eles podem obter um empréstimo para uma pequena empresa se tiverem crédito ruim. Uma baixa classificação de crédito não significa que seja impossível garantir um empréstimo comercial. No entanto, as opções disponíveis e o custo de capital são muito mais elevados do que para quem tem um bom crédito.
A chave é saber para onde olhar. Se você possui uma pequena empresa e está em operação há menos de três anos e tem uma pontuação de crédito abaixo de 650, provavelmente não será capaz de garantir um empréstimo para pequenas empresas de um grande banco.
Os grandes bancos (mais de US $ 10 bilhões em ativos) estão emprestando a taxas pós-recessão sem precedentes, mas ainda rejeitam três em cada quatro pedidos de empréstimo e são tipicamente conservadores em seus parâmetros de empréstimo. Abordá-los quando você tem crédito ruim será uma perda de tempo.
Os empréstimos SBA são uma opção para muitos mutuários de pequenas empresas. O apoio do governo diminui o risco para o credor. Esse arranjo torna os empréstimos para iniciantes e negócios existentes com histórico de crédito ruim menos arriscados para a instituição financeira.
O crescimento dos credores online proporcionou uma ampla gama de opções. Muitos deles são credores não bancários que aceitam riscos mais elevados, mas o fazem cobrando um custo de capital mais alto.
As vantagens de trabalhar com credores não bancários.
Os credores não bancários estão mais dispostos a aceitar o risco, então as chances de obter financiamento são melhores do que seriam em um banco. Eles tomam decisões rapidamente, o que ajuda os empreendedores que passaram por uma fase difícil ou estão tentando fazer um negócio decolar.
É útil saber sua pontuação de crédito pessoal. Verifique se há algum erro em seu registro. Se você pagou todos os impostos atrasados, certifique-se de que a mancha não seja mais relatada como atual.
Se sua pontuação de crédito for igual ou superior a 700, a probabilidade de obter capital de um banco é boa. Com pontuações de 650 a 700, um empréstimo SBA está potencialmente ao alcance. Qualquer pessoa com uma pontuação inferior a 650 terá que explorar opções de financiamento não tradicionais. A empresa terá que fazer um forte argumento de que está em uma trajetória ascendente. O futuro brilhante teria que superar os contratempos do passado.
Aqui estão três coisas que os credores não bancários examinarão:
1. Receita Anual
As vendas anuais desempenharão um grande papel na tomada de decisão do financiador. Se as receitas estiverem aumentando, os credores estarão mais dispostos a arriscar. Eles querem ter certeza de que o mutuário será capaz de reembolsar o empréstimo. Naturalmente, os credores buscam lucratividade. Não é apenas o que você ganha, é o que você mantém.
2. Dívida Atual
Os credores perguntarão a quem mais a empresa deve dinheiro. Uma empresa que já está pagando um empréstimo comercial pode ter problemas para conseguir outro. Novos credores não querem estar em 'segunda posição' para o reembolso.
3. Fluxo de caixa
Os credores desejam determinar quão bem o dinheiro de uma empresa é administrado e quanto dinheiro está disponível. Essas informações ajudarão os credores a determinar se o mutuário é capaz de pagar as dívidas. A maioria dos credores pedirá pelo menos três meses de extratos bancários que mostrem o fluxo de caixa recente.
Empréstimos disponíveis para proprietários de empresas com crédito ruim.
Os adiantamentos de dinheiro do comerciante são comuns para empresas com crédito ruim. Esses credores vão dar às empresas uma quantia em dinheiro que será devolvida - com juros - a partir de recibos diários de cartão de crédito. Como os credores recebem uma porcentagem das vendas de um dia, o proprietário da empresa paga menos quando as vendas estão lentas e mais quando os negócios estão dinâmicos.
O financiamento de adiantamento de dinheiro fornece dinheiro rapidamente quando o proprietário de uma empresa precisa fechar um negócio, pagar uma conta inesperada ou simplesmente precisar de capital de giro. Os cronogramas de pagamento estão ligados ao sucesso da empresa, e não ao calendário.
Os adiantamentos podem ser tão pequenos quanto $ 5.000 e tão grandes quanto $ 200.000. As aprovações geralmente são feitas em um ou dois dias. As empresas de adiantamento de dinheiro baseiam as decisões nas operações atuais e nas projeções de vendas futuras. Normalmente, eles preferem negócios em operação há pelo menos um ano com vendas mensais de cartão de crédito acima de US $ 10.000. O período de retorno típico é de seis a 12 meses.
Como as empresas de adiantamento de dinheiro comerciais têm um alto custo de capital, o perigo é que uma empresa que toma emprestado delas pague continuamente 20% de juros ou mais. Isso não é sustentável a longo prazo.
Então, como uma empresa com crédito ruim pode eventualmente obter financiamento de custo mais baixo?
• Pague dívidas em dia
• Manter um saldo bancário médio diário mais alto
• Torne-se lucrativo (se não for o caso atualmente)
• Verifique continuamente sua pontuação de crédito para determinar se ela está melhorando
Eventualmente, se uma empresa for bem-sucedida, o proprietário pode solicitar um empréstimo de custo mais baixo.
