Grandes transições são exemplos fascinantes de como as empresas tentam desesperadamente se agarrar ao passado; dirigindo usando seu espelho retrovisor. Isso nunca funciona. Caso em questão, a transição para fora da era industrial.
Você não precisa que eu diga que estamos vivendo uma era de tremenda transição e ruptura para as indústrias da era industrial tradicional. Gigantescas da tecnologia, como Amazon e Google, alteraram radicalmente o varejo, a publicação e a publicidade. O Uber dizimou táxis, o Airbnb está tentando fazer o mesmo com hospitalidade. A Amazon recentemente definiu seus sites sobre saúde.
A ameaça é clara. Ícones antigos da era industrial, da GE à Kodak, estão falhando rapidamente, e não no bom sentido.
A pergunta que todos têm é: o que e quem é o próximo na lista de candidatos para interrupção? Na verdade, estou sendo gentil. Vamos chamá-lo do que é, dizimação.
A resposta vem daqueles bastiões da era industrial que abrigam o maior atrito e complexidade em como os produtos são vendidos e atendidos, e ainda foram protegidos por barreiras significativas de entrada, como regulamentação, o valor percebido de sua marca ou consumidor aceitação de sua ineficiência devido à falta de alternativas e quaisquer diferenciadores além do preço.
Uma rachadura na pedra angular da era industrial
Pare e pense sobre quais setores se encaixam nessa descrição e é provável que aquele que aparece no topo da lista seja o de seguros.
Aceitamos seguro como uma parte necessária da vida no mundo moderno que esquecemos o quão recente é sua ampla disponibilidade. O seguro de base ampla para pessoas físicas que protege contra propriedade residencial e acidentes, acidentes, vida e saúde são avanços relativamente recentes nos últimos 200 anos. Em muitos aspectos, o seguro é a pedra angular, alguns podem dizer a base, da era industrial.
No entanto, é um processo de negócios totalmente complicado, altamente regulamentado e inerentemente difícil de navegar. Poucos de nós entendem o funcionamento interno e a complexidade do negócio de seguros. Por exemplo, olhe para este ilustração animada de um ecossistema de seguros, todos os parceiros envolvidos na redação de uma apólice, e você pode avaliar os custos incríveis de coordenação, como um vasto ecossistema de parceiros.
As seguradoras, por outro lado, não se consideram especialmente vulneráveis a ameaças existenciais, devido às proteções governamentais em vigor que regulam a forma como os produtos e serviços de seguros são vendidos. Na verdade, estão todos operando com o mesmo nível de restrições e ineficiências.
No entanto, como diz o ditado, as vacas sagradas são os melhores hambúrgueres.
Embora algumas seguradoras já estejam se esforçando para aplicar novas tecnologias, elas têm como objetivo principal competir com outras seguradoras estabelecidas. Por exemplo, os aplicativos de seguro online e o retorno instantâneo da GEICO permitiram que ela operasse com um excedente de caixa de 300% sobre os passivos comprometidos; a referência padrão para o setor de seguros é de apenas 30%. Isso significa que a GEICO tem dez vezes mais dinheiro para investir do que seus concorrentes.
Outro exemplo é o sensor de rastreamento integrado Snapshot da Progressive, que relata seus comportamentos ao dirigir para oferecer incentivos tarifários.
Há uma vantagem competitiva clara em ambos os casos, mas eles empalidecem em comparação com os novos modelos de negócios de seguros vindos de fora do setor; as ameaças existenciais que, em última análise, criam as grandes mudanças em qualquer setor.
Upstarts como Limonada , Huddle e Amazon já estão começando a oferecer produtos de seguros de propriedades e acidentes. O Lemonade foi lançado em 1/3 de todos os estados oferecendo cotações instantâneas usando um bot de IA e o que ele chama de 'Seguro alimentado por IA e orientado pelo bem social.'
Outros, como o Ladder (ladderlife.com), usam um aplicativo online e algoritmos de back-end para fornecer uma cotação instantânea de seguro de vida sem a necessidade de qualquer intervenção humana, por exemplo, um corretor. Embora, em alguns casos, a visita de um técnico de laboratório seja necessária dependendo do seu histórico de saúde. Eu entrei online e em cinco minutos tinha uma cotação de uma apólice multimilionária pronta para eu aceitar.
Ainda outros upstarts de insuretech, como MetroMile, cujo perfil em meu livro Revelando o Invisível , estão começando a oferecer seguro de carro em um modelo sob demanda, que exige apenas que você adquira seguro com base no uso.
E agora para algo completamente diferente
Mas aqui está a grande notícia. Em um estudo recente da J.D. Powers, incríveis 33% dos millennials disseram que optariam por obter seguro de propriedade e acidentes (P&C) do Google ou da Amazon. (O número era um pouco menor para uma população demográfica cruzada. Veja os resultados da pesquisa abaixo)
A Prática da Indústria de Seguros P&C da J.D. Power foi direto à fonte - o consumidor - para perguntar como os clientes de seguros residenciais reais se sentiriam sobre a presença de empresas de tecnologia neste espaço.
Conversei com Tom Super, diretor da prática de seguros de propriedades e acidentes da J.D. Power e com a pessoa que liderou a pesquisa para a J.D Power. O que ele descreveu foi um setor que não só precisava mudar por causa de como a tecnologia está possibilitando novas maneiras de coletar informações e determinar o risco, mas também devido à demanda dos consumidores que estão cada vez mais procurando alternativas ao antigo modelo de seguro que envolvia corretores agentes, preços obscuros e longos tempos de espera.
Aqui está um pouco do que o estudo J.D. Power descobriu:
1) 20% dos consumidores usariam Amazon ou Google para seguro residencial
Os dados revelaram que 20% dos consumidores usariam uma Amazon ou Google para o seguro residencial. A geração do milênio mostrou um interesse ainda maior, 33% para a Amazon e 23% para o Google. Dos que indicaram que estariam dispostos a trocar, 80% atualmente têm seguro com a grande operadora nacional.
2) 75% dos consumidores interessados em telemática doméstica
As tecnologias de casa inteligente estão revolucionando muitas áreas da casa, desde recursos simples de conforto que agora podem ligar e desligar as luzes ou acessar o entretenimento doméstico pelo controle do telefone até a segurança doméstica e suporte de emergência com desligamento automático e alertas.
A indústria de seguros está percebendo e quer entrar em ação. As seguradoras veem as tecnologias para residências inteligentes como uma oportunidade de aprofundar seus relacionamentos com os clientes e, ao mesmo tempo, melhorar as opções de cobertura e subscrição residencial. Embora as principais operadoras de seguros residenciais tenham começado a se aventurar nessas áreas, poucas pesquisas foram feitas para entender a demanda do consumidor à medida que esses recursos se tornam disponíveis.
3) 46% dos consumidores estariam dispostos a permitir que sua seguradora residencial tivesse acesso à tecnologia de sensores domésticos inteligentes em eletrodomésticos, como geladeiras, ar-condicionado, para ajudar a prevenir perdas e mau funcionamento.
4) 34% dos consumidores provavelmente mudariam para uma seguradora residencial que oferecesse opções de proteção e perda de tecnologia para residências inteligentes. Isso sobe para 57% para a geração do milênio!
Industrialização para Individualização
Fica muito claro com essas descobertas que a indústria de seguros está pronta para uma ruptura. Espere que grandes players como Amazon e Google logo entrem nesses mercados com ofertas que eles constroem ou adquirem (provavelmente o último). Se você quer uma oportunidade greenfield para construir um newco que tem grandes chances de ser adquirido, este é um espaço ideal para pensar.
E não é apenas o seguro que será interrompido. De acordo com pesquisa feita por Accenture, 93% dos diretores de estratégia em todos os setores acreditam que sua empresa será interrompida em cinco anos. E, no entanto, apenas 20% sentem que estão prontos para isso.
O resultado final é que vivemos uma transição da era industrial, em que escala significava despersonalização e entrega de produtos em tamanho único, para uma era de hiperpersonalização em que cada produto terá que se adequar às necessidades exclusivas de cada consumidor. A resposta para o que vem a seguir é que estamos entrando na era da individualização, onde cada produto e serviço não é apenas customizado, mas construído de acordo com as necessidades específicas de cada pessoa.
Pode ser difícil comprar isso depois de ter crescido na era da indústria, mas as empresas que não conseguem isso, sejam em seguros, bancos, saúde, educação, manufatura, varejo ou qualquer outro setor logo se encontrarão no comando do passado.
